Jeg har lige lavet en meget sund gennemgang af min Mintoskonto og overskriften for dette indlæg burde selvfølgelig være en længere sætning, som forklarer at det handler om min personlige konto. Lange overskrifter giver bare en lang URL, så bær over med mig!
Jeg har altid fokuseret meget på at sprede udlån over låneudbyderne (loan originators) og over forskellige renter, men jeg kan se, jeg skal have spredt mig mere ud over lånetyperne.
Personal loan
Den hårdest ramte kategori er “personal loan” som fylder 61%, af min portefølje, og dermed selvfølgelig også er den mest udsatte.
I procentdel af alle forsinkede udlån, udgør denne kategori 46%
Short Term Loan
Short Term Loan er jeg begyndt at skære kraftigt ned på. Dels pga. det er kviklån som er lidt tvivlsomt etisk, men også fordi det er den værste kategori i forhold til tilbagebetaling. Short term loan fylder 27% af porteføljen, men i procentdel af alle forsinkede lån, udgør den 42%.
Car Loan
Car loan udgør under 6% af min portefølje og repræsenterer godt 8% forsinkede lån.
Morgage Loan og Business Loan
Disse to lånetyper er stærkt underrepræsenteret i både min beholdning (1,7%) og udgør tilsammen de sidste knapt 4%. forsinkede udlån.
Business loan er ofte længerevarende, men absolut en kategori jeg skal have mere af. Det er den jeg oplever som mest velfungerende.
Hvad så med renterne
Det er ikke muligt at sige helt entydigt, at de mest misligholdte lån er dem med højest rente. Et enkelt lån pålydende 7,5% er forsinket, mens jeg har tre til 15,1%.
14% er den rente jeg rent statistisk bør undgå, men har også i en længere periode været den højeste. Fra 13% og ned til 10% (10% har længe været nedre grænse i mine autoinvestorer), er der nogenlunde lige mange i alle renteniveauerne.
Låneudbydernes andele
Generelt ser det ud som om, at der er nogenlunde ligevægt mellem andelen i min portefølje og andelen af de forsinkede udlån.
Herunder kan du se nogle at dem jeg er dykket ned i:
Capitalservice har en lille overvægt i min portefølje med 16,9%, og står for 18,4% af alle forsinkede lån.
Caswagon udgør 13,3% og udgør 15,8% af de forsinkede.
Lendo er jeg stoppet med at udlåne til, da de udgør 4,3% af porteføljen, men 12,8% af de ubetalte.
Dineo er heller ikke en favorit, med 5% af porteføljen, men 8,8% forsinkede.
Mogo er heller ikke så meget inde i varmen hos mig mere, efter 4,2% af den samlede portefølje udgør 7,8% af de forsinkede. Dog skal jeg nævne, at jeg har solgt en del Mogo udlån via secondary marked, da jeg efter et cash back program var blevet overrepræsenteret i denne udbyder. Det er klart de forsinkede ikke var en lækkerbisken for køberne.
Kredo som lige nu har en cashback kampagne (køb og få 2% af indskuddet tilbage med det samme) udgør 0,7% af min portefølje og står for 1,6% forsinkede. Jeg har tilmeldt mig kampagnen, for det er simpelthen ikke et statistisk brugbart udsagn.
I den gode ende kan man lægge mærke til ID Finance som står for 6,1% af porteføljen, men bare 0,7% af dem i restance.
Eller hvad med vinderen Get Bucks, som jeg faktisk stoppede med at opkøbe, fordi min andel blev for stor. Der blev solgt fra og nu er jeg nede på at de fylder 14,5% af porteføljen, men med en andel af de forsinkede på bare 0,7%!
Jeg har aldrig oplevet at “buy back” garantien ikke har fungeret og jeg har fuldkommen ro i sindet over at have en fjerdedel forsinkede lån (se billedet).
